Kiekvieną mėnesį Rūta žiūrėdavo į kalendorių su nerimu. Penkta diena – lizingo įmoka. Penkiolikta – vartojimo paskola. Dvidešimt penktą – kredito kortelės skola. Trys datos, trys nervai, trys tikrinimaiˌ ar tikrai užteks.
„Atlyginimas ateidavo ir iškart iškeliaudavo trim kryptim”, – prisimena vilnietė. „Likdavo tik laukti kito mėnesio.”
Po dvejų metų tokio gyvenimo ji sėdo skaičiuoti. Rezultatas nustebino: vien palūkanoms per mėnesį atiduodavo beveik 200 eurų. Per metus – 2400. Už tuos pinigus galėjo atostogauti ar pradėti taupyti. Vietoj to – maitino tris skirtingas finansų įstaigas.
Tada išgirdo žodį, kuris pakeitė situaciją: refinansavimas.
Kai kelios paskolos tampa viena
Refinansavimo principas paprastas. Imama nauja paskola, kuria padengiamos visos senos. Vietoj kelių kreditorių – vienas. Vietoj kelių įmokų datų – viena. Vietoj chaoso – tvarka.
Bet tai ne tik patogumas.
Skirtingos paskolos turi skirtingas palūkanas. Kredito kortelės – dažnai 20 procentų ir daugiau. Greitos paskolos – kartais dar baisiau. Net standartinės vartojimo paskolos, imtos prieš kelerius metus, gali turėti sąlygas, kurios šiandien atrodo nekonkurencingos.
Paskolos refinansavimas leidžia pakeisti senas, brangias paskolas viena nauja – su geresnėmis sąlygomis. Mažesnės palūkanos reiškia mažesnę bendrą sumą, kurią sumokėsite per visą laikotarpį. O ilgesnis grąžinimo terminas – mažesnę mėnesio įmoką.
Rūtos atveju skaičiai atrodė taip: trys senos paskolos su vidutinėmis 15 procentų palūkanomis virto viena su 9 procentais. Mėnesio įmoka sumažėjo 180 eurų. Per metus – 2160 eurų skirtumas.
„Pirmus kelis mėnesius netikėjau”, – juokiasi ji. „Vis tikrinau sąskaitą, ar tikrai tiek lieka.”
Kam tai aktualu
Ne kiekviena situacija tinka refinansavimui. Jei turite vieną nedidelę paskolą su normaliomis sąlygomis – greičiausiai neverta vargti. Bet jei atpažįstate save bent vienoje iš šių situacijų – verta pagalvoti.
Turite kelias paskolas skirtingose vietose. Kiekviena turi savo įmokos datą, savo prisijungimą, savo sąlygas. Sekti viską sudėtinga, o pavojus praleisti mokėjimą – realus.
Palūkanos atrodo per didelės. Galbūt ėmėte paskolą skubiai, nepagalvoję. Galbūt tiesiog rinka pasikeitė ir dabar galima gauti geriau. Galbūt kredito kortelės skola kaupiasi su fantastiškais procentais.
Mėnesio įmokos per didelės. Net jei palūkanos normalios, bendra suma gali spausti biudžetą. Refinansavimas su ilgesniu terminu sumažina mėnesio naštą – tiesa, bendra suma gali išaugti, bet kartais tai būtinas kompromisas.
Norite tvarkos. Kartais vien psichologinė ramybė – žinoti, kad turite vieną įsipareigojimą, vieną datą, vieną sumą – verta daugiau nei sutaupyti pinigai.
Kaip tai veikia praktiškai
Procesas ne toks sudėtingas, kaip gali atrodyti.
Pirmas žingsnis – suskaičiuoti, ką turite dabar. Kiek paskolų, kokios sumos, kokios palūkanos, kokios mėnesio įmokos, kiek dar likę mokėti. Šie skaičiai – jūsų derybinė pozicija.
Antras – kreiptis dėl naujos paskolos, kuri padengtų senas. Finansų įstaiga įvertins jūsų situaciją, pajamas, mokėjimo istoriją ir pateiks pasiūlymą. Svarbu palyginti: ar naujosios paskolos sąlygos tikrai geresnės nei turimos?
Trečias – jei sąlygos tinka, nauja paskola padengia senas. Techniškai galite tai padaryti patys, bet daugelis įstaigų siūlo tai sutvarkyti už jus – perveda pinigus tiesiogiai seniems kreditoriams.
Rezultatas: senos paskolos uždarytos, nauja – aktyvi. Vienas kreditorius, viena įmoka, aiškios sąlygos.
Ko vengti
Refinansavimas – įrankis, ne magija. Jis gali padėti, bet gali ir pakenkti, jei naudojamas neapgalvotai.
Nežiūrėkite tik į mėnesio įmoką. Mažesnė įmoka su ilgesniu terminu gali reikšti, kad bendrai sumokėsite daugiau. Kartais tai priimtina – jei dabar biudžetas spaudžia. Bet svarbu suprasti, ką renkates.
Neignoruokite papildomų mokesčių. Paskolos sutarties sudarymo mokestis, administravimo mokestis, išankstinio grąžinimo mokestis senoms paskoloms – visa tai gali „suvalgyti” dalį naudos. Prašykite aiškaus skaičiavimo su visais kaštais.
Neimkite daugiau nei reikia. Refinansuojant kartais siūloma „pridėti” – paimti didesnę sumą nei senos paskolos. Jei to nereikia – atsisakykite. Papildomos skolos – papildomi rūpesčiai.
Kada geriau rinktis naują paskolą
Kartais refinansavimas – ne tas kelias. Jei senų paskolų beveik nebėra, jei palūkanos jau žemos, jei sutvarkyti dokumentus sudėtingiau nei tiesiog baigti mokėti – neverta sukti galvos.
Bet jei reikia papildomų lėšų ir norite tai padaryti protingai – vartojimo paskolos su aiškiomis sąlygomis gali būti geresnis sprendimas nei kredito kortelės ar greitieji kreditai. Aiškios palūkanos, fiksuotas grafikas, jokių staigmenų.
Esmė – skaičiuoti, lyginti, rinktis sąmoningai. Ne impulsyviai, ne iš nevilties, ne todėl, kad „reikia čia ir dabar”.
Rūtos gyvenimas po refinansavimo
Praėjo pusantrų metų. Rūta vis dar moka paskolą – bet vieną. Kiekvieną mėnesį ta pati suma, ta pati data. Jokių netikėtumų.
„Pinigų daugiau neatsirado”, – šypsosi ji. „Bet ramybės – tikrai.”
Tuos 180 eurų, kuriuos anksčiau „prarasdavo” palūkanose, dabar kas mėnesį perveda į taupomąją sąskaitą. Per pusantrų metų susikaupė suma, kurios anksčiau nebūtų įsivaizdavusi.
„Keista, bet skolos sutvarkymas padėjo pradėti taupyti. Kai matai aiškius skaičius – keičiasi ir mąstymas.”
Galbūt refinansavimas – ne visiems. Bet tiems, kurie įklimpę keliuose įsipareigojimuose ir jaučia, kad kontrolė slysta iš rankų – tai gali būti pirmas žingsnis atgal į tvarką.
Ir kartais pirmas žingsnis – svarbiausias.
